“限时0元，干货满满，马上报名，告别死工资，实现财务自由。”“只要一杯奶茶钱，学会‘钱生钱’，轻松享受‘睡后收入’。”如今，各类理财训练营广告铺天盖地，杭州市民林女士6岁的儿子随口就能说出各类商学院的广告词，在这些广告中，“财务自由”似乎是分分钟的事，只要你学会了理财，只要你购买该类课程学习理财。事实真的如此吗？财商教育机构几元钱的小白训练营真的是在普及财商教育吗？其中又有什么套路？“如果投资真的那么容易就赚钱，导师何必费尽心思打广告让你掏钱买课，自己默默赚钱不香吗？”有业内人士说道。      

“学理财，来XX商学院。”杭州市民林女士的儿子今年6岁，小家伙对各类商学院的名字和广告倒背如流，有着专业金融从业资质的林女士对此哭笑不得，她向记者表示：“这类广告极不负责任，各种夸大宣传虚假宣传，真不知道我儿子这一代人长大后会不会被割韭菜。”在她看来，这类广告通过视频平台、公众号、网站等多渠道引流，用低价吸引“小白用户”加入，其中的内容质量高低不一，大部分并没有价值，这类商学院真正的目的，是诱导学员进入“高级班”“提升班”等，收取几千元至上万元不等的课程费。“还真的有人去花大价钱学习。”林女士感慨道“这年头韭菜还真多”。

不仅她身边也有“小白”朋友上当受骗，网络上关于理财训练营的投诉也是五花八门，有投诉者称，通过某公众号报名花了1元参加伴财理财小白训练营，在老师的洗脑下，他用支付宝花呗通过老师发的二维码交了7288元进阶课的学费！当时老师承诺，这不单单是一个学习视频，全程会有私教陪伴，可他交了钱才发现根本不是那样的。

此外，记者在某消费维权平台也看到，以“理财课”为关键词的投诉逾百条，集中于“虚假宣传”“课程内容假大空”“诱导消费”“退款难”等问题，更有消费者一针见血地提出，12元或者更少价格的理财小白营，就是为了筛选客户，找出一批愿意付高价学费的“小白”。

网上的小白训练营真的如投诉者所说，问题重重吗？记者决定“潜入”这类理财营，打算看看到底有何“套路”。

记者通过某公众号“限时免费”“潜伏”进一个小白训练营，报名后，一位微信名“XX学堂-风宇老师”的人把记者拉进XX学堂的小白训练营微信群，这期训练营共6天，直播课程安排是每天2-3个小时左右。

第一天直播课是理财入门，第二天是债券入门，讲的还算正常，不过明显可以感觉到讲师“鹤磊老师”不断地在铺垫，比如，“有机会的话后期我们的实操课可以带大家一起赚钱，跟着我抄作业就行，我会告诉你股票什么时候买什么时候卖，基金怎么选，教你百元变百万。”而号称是班主任的“风宇老师”也每天“督促”记者上课，并要求记者去训练营微信群发表上课感悟，称发表感悟就可以得到华泰证券VIP账户，这个账户佣金低、打新中签率高等。

但到了第三天，讲师直播课的画风就变了，在草草讲了大概半个小时“基金定投”后，“鹤磊老师”花了两个小时打广告，先是晒出所谓“学员”的理财收益，比如，某阿姨学习课程后一个月就赚了几千元，收益达到了20%。然后，用极具煽动力的语言告诉大家今天报名可以享受“限时特惠”，原价6980元的课程现在报名仅需3210元，只限1000个名额，报名之后还可以享受七重优惠，赠送华泰证券VIP账户，能够免费参加基金训练营、股票训练营、保险训练营，手把手教你投资理财。

记者注意到，课程直播中不断跳出4.6折的红包，配合讲师声嘶力竭地“吆喝”，直播间里有很多人声称“已经报名”，这其中有托儿也有真实的小白用户。讲师还称，可以支付宝花呗、信用卡报名，可以分期。不过，有趣的是，也许第三方支付机构也意识到这类课程“不靠谱”，所以当记者选择微信支付时，出现风险提示。不过，讲师和助教在直播间和微信群一再强调，风险提示属于正常现象，正常付费即可。微信群里，有群友晒出付款截图，“班主任”回应“好好学习理财，早日实现财务自由。”直播间里，不停地有人表示已经报名，助教也在不停地汇报最新报名人数，称不到半个小时1000个“限时优惠”名额已经没了。但事实上依然可以“报名”。

直播间里，“鹤磊”一直在强调，报名物超所值，所有人学了课程之后，能够“躺着赚钱”，无风险提升收益，学完股票课程后，3万-5万的本金每个月保守估计就可以有3000元到5000元的收益，某同学基金定投平均收益达到103%等。后面几天的课程，讲师更是卖力营销，一半以上的时间都在打广告。

上了几天的理财训练营课后，记者梳理发现，理财讲师通常有三个营销套路，一是晒所谓的学员收益，宣称“无风险理财”，打新债一年白捡几千元，股票基金一年收益30%以上，靠着神奇的“复利”5年-8年几百元就能变成几百万元，仿佛学了课程分分钟就能财务自由。二是声称课程“限时优惠”并送出一系列福利，错过了就没有这么优惠的课程了，每天只需几元钱，就能一辈子在训练营学习赚钱，课程费立马就能赚回来。三是制造焦虑，不理财就被同龄人甩在了背后，被时代抛弃。然而有趣的是，所谓的“限时特价”课程，“只在当天直播间才有的优惠”的课程，课后“班主任”却再次给记者发送，并在随后几天反复发送鼓动记者报名。

这类进阶训练营真的有用吗？花3000多元钱就能学会理财实现财务自由？某研究机构的一位金融研究员向记者表示，此前也有很多机构找他担任理财课导师，开的价格不低，他都拒绝了。他认为，理财的逻辑是是财富的时间价值最大化，你是不可能有超越市场平均利润水平的价值的，如果有也是个例，不会长期存在，长期来说，再好的理财“导师”，也只能赚取社会平均收益水平。所以那些打着“理财课”名义说通过理财你就可以大赚特赚或者财务自由的，基本上都不可信。也有业内人士指出：“如果投资真的那么容易就赚钱，导师何必费尽心思打广告让你掏钱买课，自己默默赚钱不香吗？”这位业内人士表示，很多课程都是纸上谈兵，这些课程通过书本或者网上都可以找到，所谓的各类理财训练营不过是把这些内容进行了整合，然后高价卖给“小白”，至于实操课，可能还存在违规荐股等，这类课程基本上都是“智商税”。

近年来，随着社会经济发展，股市、基金等名词不断进入公众视野，财商教育成为热词。日前，中国社会科学院金融与发展实验室发布的行业首部《国民财商教育白皮书（2021年）》显示，目前和财商相关注册的公司有近4800家，近3年新增理财教育公司的注册量超过3500家。

金融科技专家苏筱芮告诉记者，目前的财商教育主要通过线上渠道展业，一般由互联网公司开展，属于在线教育范畴，目前各路资本已杀入在线教育领域，表明对该市场的看好。不可否认，部分教育机构的课程对于财商教育有一定的普及作用。不过，用户在挑选课程时也需要注意一些事项，一是课程质量与师资力量，一些通过网络素材拼凑而成的低质量课程有收取“智商税”之嫌；二是注意预付的学费风险；三是理论要与实战相结合，平时多关注财经新闻，有意识地培养独立思考能力与独立决策能力，而不是“老师”说什么就是什么。目前，相关领域的维权非常多，并且非常难，所以在挑选财商课之前需充分做好功课，尽量规避其中的风险。

杭州某律师事务所朱律师向记者表示，未来财商教育机构应进一步加强自律，投资有风险，鼓吹无风险的投资获利，是不合规的。记者注意到，目前除了这类层出不穷的理财训练营，不少基金公司和银行也开启了自己的理财俱乐部和理财训练营，记者分别体验了一期券商和银行组织的训练营，发现这类训练营相对合规，会有一些基础教学，不夸大理财收益，强调资产配置。在业内人士看来，这些训练营一方面是获客和增加客户粘性的新型营销方式，另一方面也起到了财商教育普及的作用。

财商教育任重道远。

商报记者：潘建萍

值班编辑：史卓旎